Voordelen
Voordelen voor de doorsnee burger
Voordelen in het kort:
- één rekening en één betaalsysteem te gebruiken binnen SEPA als geheel
- aanbod van alle banken binnen SEPA
- probleemloos gebruik van alle geldautomaten en alle verkoopterminals met één betaalkaart
- domiciliëren op eenvormige wijze binnen SEPA
- overschrijven op eenvomige wijze binnen SEPA
- dezelfde wettelijke rechten en plichten, o.a. consumentenbescherming en klachtenbehandeling
Huidige situatie
- Gebruik van betalingen beperkt tot de thuismarkt met afzonderlijke diensten voor buitenlandse betalingen
- In andere landen :
- Vaak worden nationale betaalkaarten niet aanvaard door handelaars
- Er wordt te veel gebruik gemaakt van geldautomaten voor afhaling van contant geld
- Grote hoeveelheid cashgeld met veiligheidsrisico's daaraan verbonden
- Verschillende toepassingen inzake betaalterminals al naargelang het land
- Aankopen via telefoon of internet kunnen in bepaalde landen alleen op de thuismarkt
- Verschillen in dienstverlening voor het verzenden van geld of het uitvoeren van betalingen buiten de thuismarkt, vertraging bij het doorsturen van de waarde
- Domiciliëringen die niet altijd even vlot verlopen. Op sommige markten is het erg ingewikkeld om een mandaat te geven en de procedures te veranderen
- Op sommige markten duurt het lang om loonuitkeringen en andere betalingen uit te voeren
- Ingewikkelde bankkosten voor betaaldiensten
- Grote verschillen inzake de behandeling van consumentenklachten al naargelang het land
- Op sommige markten is er slechts een beperkt aantal banken waar men terecht kan voor het kopen van betalingsmogelijkheden
- Gemeenschappelijke procedures voor het overschrijven van pensioenen wanneer de belanghebbende buiten zijn geboorteland/thuisland is gevestigd
Toekomstige situatie - SEPA
- Betalingen vanuit de thuisbank naar elk van de SEPA-landen met gebruik van gemeenschappelijke standaarden
- In andere landen dan het thuisland:
- Aangesloten handelaars aanvaarden alle betaalkaarten
- Minder gebruik van geldautomaten voor afhaling van contant geld
- Meer gebruik van kaarten en minder contant geld in de portefeuille
- Volledige transparantie inzake kosten, provisies en wisselkoersen in alle landen van de EU
- Gemeenschappelijke toepassingen en procedures voor betaalterminals
- Mogelijkheid tot aankoop in elk land dankzij een gemeenschappelijke regelgeving inzake consumentenbescherming en klachtenbehandeling
- Concurrerende prijzen, betere service voor alle betalingen buiten de thuismarkt met nieuwe en duidelijkere rekeningcodes, geen valutadagen meer en geen aftrek meer van provisies van het hoofdbedrag van de betaling
- De regels inzake domiciliëring gelden voor alle landen uit de eurozone. Gemeenschappelijke procedures inzake mandatering, eerste betaling en veranderingen inzake vaste gegevens
- Overzichtelijke tijdschema's voor geldoverschrijving bij de banken zonder een vermindering van de huidige niveaus van dienstverlening
- Volledige openbaarmaking van kosten, provisies en wisselkoersen voor betalingen
- Gemeenschappelijke procedures op EU-niveau inzake klachtenbehandeling en terugbetaling
- Meer keuze alsook de mogelijkheid om uit het aanbod de laagste kosten en beste dienstverlening qua rekeningen uit te kiezen in de bij de SEPA aangesloten landen
- Gemeenschappelijke procedures voor de overschrijving van pensioenen binnen vastgelegde tijdschema's
Voordelen voor burgers die zich binnen Europa verplaatsen
Voordelen in het kort:
- één rekening en één betaalsysteem binnen SEPA als geheel
- aanbod van alle banken binnen SEPA
- probleemloos gebruik van alle geldautomaten en alle verkoopterminals met één betaalkaart
- domiciliëren op eenvormige wijze binnen SEPA
- overschrijven op eenvormige wijze binnen SEPA
- dezelfde wettelijke rechten en plichten, o.a. consumentenbescherming en klachtenbehandeling
Huidige toestand
- Veelvoud aan regelingen voor betalingen - één voor elk land waar men werkt of studeert
- Weinig gemeenschappelijke regelingen voor de betaling van huurdeposito's
- Geen mogelijkheden inzake grensoverschrijdende domiciliëring voor huur en facturen van nutsbedrijven
- Beperkte mogelijkheden inzake grensoverschrijdende uitbetalingen van lonen vanuit het land waar men werkt of studeert
- Veelvuldig gebruik van contant geld voor alle vormen van aankoop
- Relatief ingewikkelde geldoverdrachten naar de thuisbank of naar familieleden
- Beperkte keuze qua banken voor dienstverlening met betrekking tot verscheidene landen
Toekomstige situatie - SEPA
- Eén bank in het thuisland beschikbaar via SEPA
- Lage kosten en overzichtelijke SEPA grensoverschrijdende diensten voor overschrijving vanop de thuisrekening
- De thuisbank aanvaardt domiciliëringen vanuit elk SEPA-land waar men werkt of studeert
- SEPA-geldoverschrijvingen kunnen worden geregeld vanuit het land waar men werkt en overgeschreven op de thuisrekening
- Een betaalkaart uitgegeven door de thuisbank kan worden gebruikt voor de meeste betalingen voor grote bedragen binnen de eurozone
- Eenvoudige en gemeenschappelijke overschrijvingen tussen alle SEPA-landen
- Ruimere keuze - nieuwe producten en diensten in het kader van een meer concurrerend aanbod
Voordelen voor de eigenaar of huurder van een vakantiewoning
Voordelen in het kort:
- één rekening en één betaalsysteem binnen SEPA als geheel
- aanbod van alle banken binnen SEPA
- probleemloos gebruik van alle geldautomaten en alle verkoopterminals met één betaalkaart
- domiciliëren op eenvormige wijze binnen SEPA
- overschrijven op eenvormige wijze binnen SEPA
- dezelfde wettelijke rechten en plichten, o.a. consumentenbescherming en klachtenbehandeling
Huidige toestand
- Soms ingewikkelde betalingsprocedures voor aankoop of voor verhuring, voor wettelijke kosten, agentschaps- en renovatiekosten
- De gebruikelijke methode bestaat erin een bijkomende rekening te openen in het tweede thuisland
- Geen mogelijkheden inzake grensoverschrijdende betaling van facturen
- Lange termijnen voor de overdracht van lonen, pensioenen en het overschrijven van verhuurprovisies naar de rekening van het vakantieland
- Beperkte keuze inzake thuisbanken die diensten aanbieden toegespitst op huurders en eigenaars van vakantiewoningen.
Toekomstige situatie - SEPA
- Overzichtelijke termijn voor overschrijvingen binnen SEPA
- De thuisbank kan werken met het land van de tweede verblijfplaats
- De facturen van nutsbedrijven of inzake belastingen voor de tweede verblijfplaats kunnen worden gedomicilieerd op de rekening in het thuisland
- Standaardtermijn voor overschrijving naar de rekening in het thuisland, dankzij het gebruik van gemeenschappelijke rekeningcodes
- Verscheidene nieuwe thuisbanken die producten en diensten aanbieden toegespitst op SEPA
Voordelen voor handelaars in Europa
Voordelen in het kort:
- Promotie van elektronisch betalen, en elektronische integratie van de administratie in "straight-through processing", d.w.z. zonder herintoetsing van gegevens
- Goedkopere infrastructuur door Europese schaalgrootte en Europese standaarden
- Meer concurrentie door pan-Europees aanbod van dienstverleners
- Europees geïntegreerde fraudebestrijding
Huidige toestand
- Verschillende nationale strategieën voor de herpositionering van contant geld. Hoge kosten voor verwerking van contant geld en relatief weinig elektronische overschrijvingen. Permanent gevaar voor diefstal van contant geld
- Hoge softwarekosten voor terminals op nationaal niveau en gering gebruik maken dat de overschrijvingskosten hoog zijn
- Niet alle grensoverschrijdende nationale betaalkaarten worden aanvaard - verlies aan verkoop
- Verschillende procedures voor uitzonderlijke betalingen en klachtenbehandeling - hoge kosten, ingewikkelde opleiding
- Verschillende methodes voor authentificatie van kaarthouders (ondertekening voor creditering, PIN-code voor debitering (Personal Identity Number)). Gebruik van verschillende soorten chips
- In verscheidene landen een veelvoud aan betaalterminals van verschillende leveranciers - ingewikkeldheid - hoge kosten voor betaalterminals
- Een veelvoud aan procedures voor fraudebestrijding en -rapportering
- Beperkte keuze aan leveranciers in sommige landen
Toekomstige situatie - SEPA
- Geleidelijk aan meer gebruik van kaarten dankzij een herpositioneringsplan binnen de SEPA voor de overgang van contant geld in euro naar betaalkaarten in euro met als gevolg minder cashgeld en meer veiligheid
- Minder kosten inzake betaalterminals en uitvoering dankzij het gebruik van standaardtoepassingssoftware
- Aanvaarding op grote schaal - alle betaalkaarten kunnen op alle terminals worden gebruikt binnen SEPA met als gevolg een grotere verkoop
- Minder werkingskosten dankzij standaardregelingen voor buitengewone betalingen en klachtenbehandeling
- Gemandateerd gebruik van de EMV-chip (Eurocard-Mastercard-Visa) voor alle kaarten en gebruik van PIN-code voor debitering en creditering met als resultaat minder fraude
- Eén terminal voor alle kopers met als gevolg minder kosten voor printen en een operationele vereenvoudiging
- Geharmoniseerde regels voor fraudebestrijding en -rapportering
- Het opengooien van de markten voor dienstverlening, ruimere keuze en nieuwe producten
Voordelen voor grote handelaars
Voordelen in het kort:
- Promotie van elektronisch betalen, en elektronische integratie van de administratie in "straight-through processing", d.w.z. zonder herintoetsing van gegevens
- Goedkopere infrastructuur door Europese schaalgrootte en Europese standaarden
- Meer concurrentie door pan-Europees aanbod van dienstverleners
- Europees geïntegreerde fraudebestrijding
Huidige toestand
- Een veelvoud aan nationale systemen die niet geschikt zijn voor verrichtingen met meer dan één land
- Hoge kosten verbonden aan de ontwikkeling van geïntegreerde ePOS/EftPos (electronic Point of Sale - Electronic funds transfer at POS) infrastructuren voor verscheidene landen met als gevolg minder grensoverschrijdende expansie
- Moeilijk om het volume aan betalingen op betaalterminals te verhogen en een betaalterminalstrategie voor alle landen uit te werken
- Geen mogelijkheid tot grensoverschrijdende verwerking van betalingen met nationale betaalkaarten
- Moeilijke ondersteuning van de betrekkingen tussen de leveranciers en de bank op het niveau van verscheidene landen
- Ingewikkelde en dure systemen voor kasbeheer
- Gebrek aan SEPA-standaarden inzake verrekening en vereffening
- Tal van hinderpalen inzake toetreding met als gevolg minder keuze qua leveranciers
- Beperkte keuze qua verwerkingsinstellingen in verscheidene landen en kaartsystemen verbonden aan interbankondernemingen. Hoge kosten gepaard gaande met kleinere nationale volumes
Toekomstige situatie - SEPA
- Eén internationaal systeem voor alle SEPA-landen met gemeenschappelijke standaarden en procedures
- Meer mogelijkheden tot ondernemen en niet langer een beperking als gevolg van het verwerkingssysteem voor betalingen
- Gemeenschappelijke toepassingen voor betaalterminals - lagere kosten voor betaalterminals en één terminal per verkoopspunt
- Alle SEPA-afnemers (‘acquirers', d.w.z. bank van de handelaar) kunnen binnen de EU kaarten ter afneming aanbieden - ruimere concurrentie
- Mogelijkheid inzake één afnemersrelatie (acquiring) voor SEPA-markten in het thuisland
- Gemeenschappelijke standaarden voor zowel kaartbetalingen als voor SDD en SCT verrekening en vereffening - lagere kosten
- Geen commerciële of technische hinderpalen meer voor toetreding en ruimere keuze qua deelnemers
- Scheiding tussen betaalkaartsystemen en verwerking, ontwikkeling van tal van nieuwe zuivere verwerkingsentiteiten. Grotere consolidatie op het stuk van de verwerkers met als resultaat grotere verrichtingen, lagere kosten dankzij schaalvoordelen
Voordelen voor Europese ondernemingen
Voordelen in het kort:
- Europese uniforme regelgeving
- Dezelfde standaarden en procedures
- Hetzelfde tijdschema voor afwikkeling van betalingen
- Gemakkelijke centralisatie van kasbeheer
- Een Europees aanbod aan dienstverleners
Huidige toestand
- Bij grensoverschrijdende verkoop onzekerheid inzake risico en regelgeving voor betalingen - rem op de groei
- Variabele kosten, beperkte mogelijkheden en vertragingen bij grensoverschrijdende :
- betalingen door consumenten
- betalingen aan leveranciers
- Het ontbreken van grensoverschrijdende domiciliëring betekent een rem op de mogelijkheid om te verkopen en betalingen te innen buiten het thuisland
- Ingewikkelde procedures voor domiciliëring, geldoverschrijvingen/betalingen van lonen/verwerking van mandatering op verschillende nationale markten
- Beperkte keuze qua betaaldiensten voor ondernemingen op sommige markten
Toekomstige situatie - SEPA
- Nieuwe en coherente regelgeving voor betalingen en klachtenbehandeling
- Gemeenschappelijk tijdschema voor vereffening inzake nationale en grensoverschrijdende ontvangsten en betalingen zonder valutadatum, afzonderlijke transactiekosten, betere rekeningcodes en toepassing op SEPA-niveau
- Gemeenschappelijke schema's op SEPA-niveau en Rulebook met overzichtelijke tijdschema's voor vereffening inzake regelmatige en eenmalige domiciliëringsbetalingen
- Gemeenschappelijk schema op SEPA-niveau voor het thuisland met overzichtelijke termijnen voor vereffening, vereenvoudigde en gemeenschappelijke elektronische verwerking van mandatering met betere cashflow en minder verwerkingskosten
- Ruimere keuze en meer mogelijkheden om op zoek te gaan naar de rekeningen met de laagste kosten in elk SEPA-land
Voordelen voor grote ondernemingen en overheden
Voordelen in het kort:
- Europese uniforme regelgeving
- Dezelfde standaarden en procedures
- Hetzelfde tijdschema voor afwikkeling van betalingen
- Gemakkelijke centralisatie van kasbeheer
- Een Europees aanbod aan dienstverleners
Huidige toestand
- Verschillende termijnen en SLA's (Service Level Agreement =nauwkeurige overeenkomst over te leveren diensten) voor de verwerking van betalingen op de thuismarkt en op grensoverschrijdende markten
- Verschillende systemen en standaarden voor domiciliëring en geldoverschrijvingen in elk land
- Verschillende procedures en methodes voor mandatering inzake domiciliëring en eerste betaling
- Verschillende handelssystemen voor vereffening van betalingen in verscheidene landen
- Inzake B2B-betalingen voor ondernemingen op grensoverschrijdend niveau :
- Weinig mogelijkheden tot indiening van één dossier
- Hoge kosten en ingewikkelde ondersteuningssystemen voor betalingen en kasbeheer op grensoverschrijdend niveau
- Gebrek aan gemeenschappelijke standaarden, ingewikkelde en dure systemen voor matching
- Bankrekeningen in verscheidene landen, geen samenvoeging of combinatie
- Inzake B2C-betalingen op grensoverschrijdend niveau :
- Gebrek aan grensoverschrijdende domiciliëringen (nutsvoorzieningen)
- Veelvoud aan SLA's voor verrekening en vereffening in elk land
- Beperkte keuze qua grensoverschrijdende diensten voor geldoverschrijvingen (pensioenen / winsten)
- Beperkte keuze inzake nationale of pan-Europese verwerking van betalingen met grote volumes
Toekomstige situatie - SEPA
- Eén gemeenschappelijk tijdschema en SLA's voor betalingen voor alle landen moeten leiden tot een grotere cashflow
- Minder kosten dankzij gemeenschappelijke systemen en standaarden voor geldoverschrijvingen en debitering binnen SEPA. Mogelijkheid tot geharmoniseerde, veilige en betrouwbare factuurgegevens (140 karakters)
- Gemeenschappelijke procedures op SEPA-niveau voor elektronische mandatering inclusief automatische uitvoering van eerste betaling binnen 5 dagen
- Gemeenschappelijke regelgeving en rechtszekerheid van toepassing voor alle landen
- Inzake B2B-betalingen voor ondernemingen op grensoverschrijdend niveau :
- Eén dossier ingediend bij enigerlei SEPA-bank of verrekenings- en vereffeningsmechanisme (CSM - Clearing and Settlement Mechanism = uitwisseling en vereffening) voor gemeenschappelijke SLA-verrekening
- Gebruik van één thuislandsysteem voor alle verrichtingen - minder infrastructuurkosten
- Gemeenschappelijke standaarden (gebruik van IBAN) en procedures met minder werkingskosten
- Minder bankrekeningen en lagere provisies dankzij samenvoeging
- Inzake B2C-betalingen op grensoverschrijdend niveau :
- Gemeenschappelijk ETS Scheme Rulebook met lagere kosten voor domiciliëringen binnen SEPA
- Maximum 3 dagen voor verrekening en vereffening binnen SEPA
- Gemeenschappelijke en overzichtelijke tijdschema's - betere SLA's voor burgers
- Met de SEPA wordt de markt opengegooid en worden de systemen gescheiden van de procedures voor aflevering - betere keuze qua verwerkers. Productinnovatie dankzij optionele diensten bovenop de basis-SEPA-functies